Личните пенсии са тези, които вие сами определяте за себе си. Понякога можете да ги видите и определени като „defined contribution“ или „money purchase“ пенсии. При тях размера се определя от това, колко пари сте внесли предварително.
Парите, които вкарвате в сметката, се използват като инвестиция и по този начин се пазят от фонда, в който ги внасяте. Парите, които ще вземете от личната си пенсия обикновено зависят от това, колко сте внесли, как са били управлявани от инвестиционния фонд средствата ви и по какъв начин сте решили да си ги вземете.
Има различни видове лична пенсия. Това може да са stakeholder pensions – те имат гъвкави минимални условия, такси с лимит и инвестиционна стратегия; self-invested personal pensions (SIPPs) – при тях ви се позволява да контролирате специфичните инвестиции, които определят размера на пенсията ви.
Преди да започнете да внасяте в даден фонд суми за пенсионирането си, трябва да проверите дали фонда е регистриран в Financial Conduct Authority (FCA), или в Пенсионния регулатор (Pensions Regulator), ако е от вида „stakeholder pension“.
Можете да правите регулярни или единични вноски по сметката си в пенсионния фонд. В края на годината ще получите отчет за това каква сума се е натрупала.
Обикновено, ако си внасяте пари за пенсия, получавате данъчни облекчения върху тези пари, ако вашият фонд е регистриран в HMRC.
За да изберете къде да внасяте пари за пенсионирането си, можете да се обърнете към бюрата за съвети от такъв тип Citizens Advice. Независим финансов съвет може да получите и в Unbiased или Personal Finance Society, но там услугата се заплаща.
Повечето лични пенсии установяват дата (възраст), на която можете да започнете да получавате средствата си. Обикновено това е не по-рано от 55 годишна възраст. Можете да вземете 25% от натрупаната сума, без тазисума да се облага с данъци. След това ще трябва да изчакате 6 месеца, за да започнете да получавате останалите 75%.
Имате няколко варианта за получаване на пенсията си след това:
- теглене на цялата или част от нея във вид на кеш;
- закупуване на продукт, който ще ви носи гарантирани доходи;
- инвестиране, за да получавате регулярни плащания.
В случай, че искате да получите парите си по друг начин, можете да смените вашият пенсионен фонд.
Преди да получите парите си, върху тях ще бъде наложен и взет данък. В случай, че вземете по-голяма сума, може да се наложи да платите и по-голям данък. Освен това може да дължите и допълнителен данък в края на годината.
Вземете регулярни плащания от годишна рента
Може да е възможно да закупите продукт от застрахователна компания, който да ви носи регулярни плащания до живот. Попитайте вашият доставчик дали това може да стане допълнително към вашата пенсия.
Сумата, която може да получавате варира. Тя зависи от това колко дълго застрахователната ви компания очаква че ще продължи живота ви и колко години трябва да ви плащат. Когато калкулират сумата, те ще вземат в предвид:
- вашата възраст и пол;
- размера на пенсионната ви сума;
- лихвите;
- понякога и здравословното ви състояние.
Има различни видове продукти. Някои са за фиксиран срок, а някои продължават да изплащат пари на вашият партньор, дори и след вашата смърт. Не трябва да закупувате този продукт от вашият пенсионен фонд.
Инвестирайте пари в собствен фонд за усвояване
Можете да попитате вашият пенсионен доставчик дали има възможност да инвестирате парите си за пенсиониране в гъвкав фонд за усвояване. От този фонд вие можете:
- да теглите суми;
- да купите краткосрочен продукт, който да ви носи годишна печалба;
- да внасяте – но при това положение ще трябва да плащате данък, за над 10 000 паунда годишно.
Опазване на фонд за усвояване с „таван“
Ако имате фонд за усвояване с „таван“ и искате да го запазите, парите ви остават като инвестиция.
Можете да продължите да теглите и внасяте в него. Вашият пенсионен доставчик установява лимит на сумата, която можете да теглите годишно. Този лимит се преразглежда на всеки 3 години, докато навършите 75 години, след това на всяка година.