Пенсиите във Великобритания са съставени от основна (basic) и допълнителна (additional) пенсия, а в някои случаи може да имате право на пенсионен кредит (pension credit), ако доходите ви са ниски.
Основната пенсия се плаща от правителството и се определя от това колко години са били плащанията ви за национален осигурителен номер. Ако имате по-малко от 30 години осигурителни вноски, можете да вземете част от пенсията, която в момента е в размер на £119.30, но не можете да взимате основна пенсия, ако имате по-малко от 10 години осигурителен стаж във Великобритания.
Допълнителната пенсия няма фиксирана сума – тя се определя от вашата заработка, от плащанията ви за национален осигурителен номер и от това, дали сте избрали да се възползвате от нея и да внасяте пари за това.
Ако работите във Великобритания като самонаето лице, спестяването за пенсия може да бъде по-трудно, отколкото ако работите като служител към фирма. При самонаетите лица вноските за пенсия се събират само от самото лице и малка част от държавата. Нерегулярните плащания може да бъдат предпоставка за трудно поддържане на регулярни вноски за пенсия.
Но подготовката за пенсиониране е от решаващо значение за всички, в това число и за самонаетите лица, затова тук в няколко реда ще ви покажем откъде да започнете.
Не разчитайте на държавна пенсия
Ако сте самонаето лице, вие имате право на държавна пенсия, както и всички останали. Пълния размер на пенсията към момента е £119.30 на седмица, за тези, които са достигнали пенсионна възраст преди 6-ти април 2016 година. За да взимате пълния размер на пенсията, трябва да имате 30 квалификационни години, в които да имате плащани вноски за Национален осигурителен номер или осигурителни кредити за лица, които имат право на помощи.
Тези, които достигат пенсионна възраст след тази дата ще имат възможност да взимат пенсия съгласно новите правила за пенсиониране, според които максимума на седмица е £155.65. Тези, които са започнали да оформят пенсията си съгласно старите правила, но още не са достигнали пенсионна възраст на 6 април 2016, ще имат право да вземат пенсия, като вноските, които са направили до момента ще бъдат преизчислени спрямо новите регулации, влизащи в сила след 6 април 2016. Но това е допълнение на държавната пенсия.
*Повече за новите правила четете следващата седмица.
Сама по себе си основната държавна пенсия не може да ви предостави достатъчно пари за нормален живот във Великобритания. Така че е от особено значение да помислите как да се погрижите за допълнителни плащания, които да ви доставят това.
Ефективният начин
Половината от самонаетите мъже и две трети от самонаетите жени нямат спестявания за пенсия. Не разчитайте на държавата да ви обезщети при вашето пенсиониране. Големият плюс на това, да сте самонает е, че нямате шеф. Но за условията за пенсиониране, това не е добре.
За служителите във фирми схемите за събиране на пари за пенсиониране на работното място могат да бъдат удобен начин за започване на внасяне на пари за пенсия, тъй като в много случаи техните работодатели също допълват вноските на своите служители.
Ако сте самонаето лице, вие нямате управител, който да добавя пари към вашите вноски за пенсионно осигуряване. Но все пак ще получите облекчение от данък върху доходите на вашите вноски. Ако сте данъкоплатец, който плаща на базата на основна ставка, за всеки £100, които плащате за пенсионирането си, HMRC ще добави допълнително £25.
Започнете колкото е възможно по-рано. Колкото по-рано започнете да спестявате за пенсия, толкова по-добре за вас. Това ви дава повече време за натрупване на пенсионни суми преди вашето пенсиониране, повече време, за да се възползвате от данъчни облекчения, както и повече време за растеж на стойността на вашия пенсионен фонд поради възвръщаемост на инвестициите.
Ранното стартиране на пенсионни вноски може да удвои вашите спестявания. Някой, който спестява по £100 месечно за период от 40 години (да речем периода между 25 и 65), би прибавил същата сума пари към пенсионния си фонд, както и този, който е започнал 20 години по-късно и внася месечно по £200. Но този, който е започнал да пести от рано, ще има много по-голяма сума при пенсионирането си. Имайки предвид 5% растеж на инвестицията и такса от 0.75% през периода:
- Този, който е започнал да спестява за пенсионирането си от 25 годишна възраст, би имал фонд в размер на £123 000
- Този, който е започнал да пести 20 години по-късно би имал събрани средства във фонда си около £75,000
Има различни видове пенсионни схеми, които можете да изберете за себе си, включително пенсии на заинтересованите страни (stakeholder pensions), персонални пенсии (personal pensions) и пенсии, получени от собствено инвестиране (Self invested personal pensions), като всяка от тях има положителни и отрицателни страни.
За самонаетите лица пенсиите на заинтересованите страни имат значителни ползи, те имат ниски такси и са гъвкави – важна подробност, ако сте самонаето лице и имате нерегулирани плащания.
Колко можете да спестите
Можете да пестите толкова, колкото искате всяка година, но има лимит на сумата, върху която ще вземете данъчно облекчение. Максималната сума за пенсиониране, която се използва от данъчни облекчения се нарича годишна допустима сума. Годишната допустима сума за 2015 – 2016 година е £40,000. Ако превишите тази сума, няма да получите данъчно облекчение за вашите спестявания за пенсия. Обикновено можете да придвижите годишната сума, за която ползвате данъчни облекчения с до 3 години назад.
Ако вашите доходи варират значително през годините, неизползваните допустими суми могат да ви позволят да увеличите спестяванията си за пенсия.